Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Таможенная газета, 19 июня 2000 г.

Как автолюбителю не платить лишнего

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта

397 просмотров

Гражданин, сидящий за рулем автомобиля, как правило, уверен, что если соблюдать все правила дорожного движения, то нести ответственность за нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц ущерб, причиненный в результате ДТП, не придется. Неприятным открытием для участника ДТП может стать тот факт, что даже неукоснительное соблюдение правил во многих случаях не освобождает его от расходов по возмещению нанесенного ущерба.

Многие слышали фразы «источник повышенной опасности», «деятельность, создающая повышенную опасность для окружающих», и знают, что эксплуатация автотранспорта создает повышенную опасность для окружающих, а автотранспорт является источником повышенной опасности.
Опасность для окружающих заключается в невозможности полного контроля человеком за возможным поведением автомобиля при эксплуатации. Повышенная опасность для окружающих при эксплуатации подразумевает повышенную ответственность владельца автомобиля за ущерб, причиненный третьим лицам.
Правила, регулирующие ответственность владельца за нанесенный ущерб, устанавливаются ст. 1079 ГК РФ. В соответствии с этой статьей лицо, владеющее автомобилем на законном основании — в частности, на праве собственности, аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, — обязан возместить ущерб, если не докажет, что он нанесен вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
В законодательстве не дается перечень обстоятельств, являющихся непреодолимой силой,— вопрос о наличии обстоятельств, являющихся чрезвычайными и неотвратимыми, решается судом. Что касается нанесения вреда вследствие умысла потерпевшего, то доказать, что умысел потерпевшего был направлен именно на причинение себе вреда, весьма затруднительно. Например, человек, перебегающий улицу на запрещающий сигнал светофора, умышленно нарушает положения правил дорожного движения, но под колеса транспорта попадает по грубой неосторожности, т.е. умысел потерпевшего в данном случае направлен не на причинение себе вреда и не освобождает владельца автомобиля от обязанности возместить нанесенный ущерб.
Суд на основании ст. 1083 ГК РФ в случае отсутствия вины владельца автотранспорта и наличия грубой неосторожности потерпевшего обязан уменьшить размер возмещения и вправе освободить владельца автомобиля от возмещения вреда, причиненного имуществу пострадавшего. При этом суд, даже при наличии грубой неосторожности потерпевшего, не может освободить владельца автотранспорта от возмещения ущерба, нанесенного жизни или здоровью, дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья (расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств и т.д.), вреда в связи со смертью кормильца, расходов на погребение.
Таким образом, общественные отношения сложились так, что соблюдение правил дорожного движения в определенных случаях не исключает ответственности владельца автомобиля за ущерб, нанесенный в результате ДТП третьему лицу.
Существует ли эффективная защита имущественных интересов владельца автотранспорта при возникновении ответственности последнего за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц? На этот вопрос представитель любой страховой компании скажет, что именно страхование гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации автотранспорта, защитит ваши интересы и поможет избежать ответственности.
***
На первый взгляд, все действительно просто — заключил договор страхования и ни о чем более не волнуешься. Это будет действительно так, если вы отнесетесь к заключению договора страхования ответственно и сознательно.
1. Особое внимание следует уделить объекту страхования.
В некоторых условиях страхования объект страхования формулируется как «имущественные интересы Страхователя (т.е. ваши имущественные интересы), связанные с обязанностью Страхователя возместить вред…».
Проведем юридический анализ имущественных интересов Страхователя при страховании гражданской ответственности за причинение вреда.
Противоправное поведение Страхователя, т.е. поведение, нарушающее норму права, влечет применение к правонарушителю ограничений имущественного порядка, т.е. обязанность возместить вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.
Заинтересованность правонарушителя (в данном случае Страхователя) не нести имущественных ограничений, предусмотренных нормой права, является противоправным имущественным интересом.
Страхование противоправных интересов запрещено п. 1 ст. 928 ГК РФ, так как нарушает, в частности, принципы справедливости и неотвратимости правовой ответственности, согласно которым за противоправное деяние отвечает лицо, совершившее это деяние, и стимулирует противоправное поведение. Условие договора страхования, противоречащее этому запрету, в соответствии с п. 4 ст. 928 ГК РФ ничтожно. Объект страхования в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ является существенным условием договора страхования. Ничтожность существенного условия договора влечет ничтожность договора в целом. В практике страхования не было случаев признания договора страхования ничтожным по этим основаниям, что, впрочем, не должно вселять уверенность в подобном стечении обстоятельств в будущем.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда объектом страхования в соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ должен быть указан риск ответственности Страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда.
При этом страхованием защищаются имущественные интересы потерпевшего лица, т.е. лица, которому Страхователь причинил вред, так как именно у потерпевшего возникают убытки и именно потерпевшему (Выгодоприобретателю) должно быть выплачено страховое возмещение по договору страхования ответственности за причинение вреда.
2. Необходимо оценить объем страхования, чтобы не было неприятных сюрпризов после ДТП.
Для этого необходимо еще раз обратить внимание на то, по каким обязательствам риск ответственности Страхователя застрахован. Существуют условия страхования, объектом страхования по которым является риск ответственности по обязательствам, возникающим только из причинения вреда имуществу. Не нужно объяснять, что такое страхование является явно недостаточным.

Александр КРИЧЕВСКИЙ, юрист САО «Ингосстрах-С.-Петербург»
(Окончание в следующем номере)
(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »